Er 'pretirement' det tætteste, vi kommer til faktisk at gå på pension?

Ifølge Silvia Manent, en certificeret finansiel planlægger, der administrerer mere end 70 millioner dollars i investeringer til sin kvindelige-fokuserede kundebase, er der lidt incitament til folk at gøre det. ”Ældre generationer, der plejede at bo på deres job for hele deres karriere ... de var meget loyale over for virksomheden, og som en del af denne loyalitet havde de fleste virksomheder pensioner, der fungerede som en anden form for social sikring. Men pensioner, fordi de er så dyre, og fordi renten har været de laveste, de nogensinde har været, eksisterer ikke længere med private virksomheder.”Hvilket betyder, at byrden ved at spare for ens gyldne år falder helt på individet.

"Folk på tværs af generationer er på udkig efter forskellige måder at fortsætte med at give, for at sikre, at de har formål, og at de bidrager med hensyn til den indkomst, de vil gøre i vores samfund.”-Jean Accius, senior vicepræsident for tankeledelse, AARP

At gentage denne stemning er personlig finansiel rådgiver Ramona Ortega, der mener, at denne overgang fra virksomhedsleverede pensionskasser til individualiserede pensionskasser som 401 (k) er en vigtig årsag til, at mange eksperter bekymrer os om, at vi står over for en potentiel pensioneringskrise, der betyder, så enorm Antallet af mennesker har muligvis ikke nok ressourcer til at leve på, når de holder op med at arbejde.

”Vi fortalte ikke folk, 'Åh, hej, forresten, vi vil nu flytte denne byrde til dig,' og på samme tid vil vi heller ikke lære dig noget om, hvad det betyder , ”Siger Ortega. Hun er bekymret over, at afhængighed af individuelle investeringsplaner, ligesom 401 (k) s, Roth IRAS, og endda cryptocurrency sætter nøglepensionsplanlægningsværktøjer i hænderne på mennesker, der mangler økonomisk læsefærdighed-og efterlader dem uforberedt. ”Det er denne idé, at 'Se, det er super let, bare tryk på denne knap,' når det virkelig ikke er."

Hvad der er mere bekymrende er, at dette seismiske skift sker nu, når justeringsomkostningerne for 2022 var 5.9 procent, den højeste stigning i næsten 40 år. Tilsvarende den aktuelle inflation, nu på ca. 9.1 procent, er den største årlige stigning siden 1981. Og på trods af alvorlig talentmangel og de tilsyneladende medarbejderledede virkninger af den store fratræden, er den aktuelle løn ikke en matchning for disse stigende omkostninger. Corporate Salary Raises, forventet til gennemsnitlig kun 3.4 procent, sporer stadig begge disse priser, mens arbejdstagere betaler mere og mere for deres egne fordele. Og mens nogle stater og byer har vedtaget love for at hæve mindsteløn, er det føderale minimum stadig $ 7.25 pr. Time-og er ikke blevet justeret på 13 år.

Hvad angår social sikring? ”Ingen venter på deres socialsikringscheck nu-det vil aldrig være nok,” siger Ortega, der grundlagde Thrive-kampagnen for at opbygge intergenerational formue i sorte og latinx-samfund. Social sikring er indstillet til at løbe tør for kontante reserver efter 2035, hvorefter det kun kan være tre fjerdedele finansieret (og dermed skulle fordele reduceres). Nye pensionister kan have svært ved at få adgang til disse penge overhovedet. Det skyldes, at på 12 år vil antallet af amerikanere, der er berettigede til social sikring, antallet af børn for første gang nogensinde.

Med alt dette i tankerne er udsigten til pensionering klar til at være uden for rækkevidde for mange amerikanere, især for farvesamfund og for kvinder. Og forestillingen om førtidspensionering kan blive beslægtet med en urban legende eller et økonomisk eventyr.

Indtast, pretirement.

Men om det er en realistisk modgift mod traditionel pensionering forbliver uklar. Er det en mulighed for dem, der ønsker at leve længere, mere opfyldende liv? Eller er det en obligatorisk konsekvens, der er bragt af en urolig blanding af personlige begrænsninger og globale faktorer ud over ens kontrol?

”Der er ikke noget let svar,” siger Manent. ”Der er ingen måde, dette går på."

Potentialet for pretirement

"Pretirement", som det bedste åbner muligvis senere-i-livet muligheder for mennesker, der ved, at de ikke har råd til at gå på pension eller måske ikke se traditionel "pension" som en tiltalende mulighed.

Ortega har fundet ud. I stedet, siger hun, vil mange klienter arbejde på en anden måde. ”Det er det ikke,” Jeg vil ikke arbejde.'Det er,' Jeg vil ikke gøre den slags arbejde, 'siger hun.

Den pandemi-og dets enorme forstyrrelser i vores arbejde og personlige liv er også med til. ”Folk har haft tid til at tænke over, hvad de vil gøre med deres liv. Hvad bringer dem mening? Hvordan forbereder de sig på deres eget helbred og økonomiske modstandsdygtighed, især når de bliver ældre?… Folk på tværs af generationer er på udkig efter forskellige måder at fortsætte med at give, for at sikre, at de har formål, og at de bidrager med hensyn til den indkomst, de vil gøre i vores samfund."

Det, der har fulgt, er en genundersøgelse af, hvordan fremtiden for arbejdet og dermed pensionering, ser ud. ”Vi ser mennesker, der går tilbage til skolen eller får et certifikat,” siger Abius. ”Folk laver returskibe, hvor de har forladt virksomheden, men kommer tilbage i forskellige opgaver eller på forskellige hold. Virksomheder er opskalering og omskalering for at give nye muligheder for vækst. Vi ser stipendier og omvendt mentorskaber. Vi ser mennesker, der arbejdede i en branche eller sektor, der nu gør noget andet helt eller går ind i Gig Economy eller iværksætteri. Der er meget mere bevægelse og fleksibilitet her."

Dunlap ser disse bestræbelser på at gøre ens arbejdsår "mere bæredygtige og opnåelige" som lovende: "Der er utallige måder, du kan indarbejde bedre grænser for at få en bedre balance mellem arbejdsliv og liv, selvom du ved, at fuld pensionering ikke er en mulighed for dig."

Ud over selv at finde balance, bemærker Accius, at folk søger ”ikke-lineære” liv nu: ”Denne idé om, at det er en lige sti, vil være drastisk anderledes i fremtiden, så vi er nødt til at sørge for, at de systemer, vi har på plads kan imødekomme den måde, folk i øjeblikket lever på deres liv nu."

Begrænsningerne for pretirement

Nogle eksperter er dog skeptiske over for Pretirements styrkende indramning. ”Pretirement er bare en anden måde at sige, at du er nødt til at arbejde for evigt,” siger Demelza Campbell, der ejer en finansiel konsulentvirksomhed kaldet forældremyndighed. ”Historisk set for mange mennesker, især mennesker i farve, eksisterede forestillingen om pension, da denne flip-switch aldrig virkelig eksisterede. De arbejdede altid. Der var altid et andet job, en anden trængsel, en anden mulighed for at generere penge til deres familier. Min far trak sig tilbage fra en fuldtidsstilling, og nu har han to deltidsjob. Jeg planlægger at gå på pension fra mit dagjob, når jeg er i 60'erne, ideelt 50'erne, men jeg kan forestille mig, at jeg holder min egen virksomhed i gang så længe jeg kan.”I det væsentlige er det ofte en økonomisk nødvendighed snarere end et styrkende valg-nor er det alles første valg at arbejde godt ind i alderen.

"Hvis du er sort eller brun, hvis du er LGBTQ+, og hvis du er en kvinde, laver du muligvis ikke så meget og dermed ikke sparer nok fra springet. Når du er klar over dette, og at du forventes at arbejde i yderligere 40 år plus, minimum, er det straks overvældende og udmattende.”-Tori Dunlap, grundlægger, hendes første $ 100.000

For at viden er kvinder allerede mere tilbøjelige til at blive fattige i deres pensionsår end mænd, da de har en tendens til at have mindre pensionsopsparing, fordi de oftere arbejder lavere lønninger uden fordele eller står over for arbejdsstyrkeafbrydelser på grund af ubetalte plejebehov. Denne demografiske, tilføjer Ortega, er "dobbelt påvirket" af den økonomiske knas af pensionering takket være et lønforskel på tværs af kønslinjer, der yderligere vokser afhængigt af race, seksuel orientering og forældres status. "Hvis du er sort eller brun, hvis du er LGBTQ+, og hvis du er en kvinde, laver du muligvis ikke så meget og dermed ikke sparer nok fra springet," tilføjer Dunlap. ”Når du er klar over dette, og at du forventes at arbejde i yderligere 40-årige år, minimum, er det straks overvældende og udmattende."

Så er der den kendsgerning, at jo længere vi lever, jo flere penge er vi nødt til at lagre-og jo længere er vi muligvis nødt til at arbejde. ”Når man ser på forventet levealder, ser vi, at selvom der er stor variation, lever folk i dag længere, og en af ​​de største frygt er, at du vil overleve dine besparelser,” siger ACCIUS. Den gennemsnitlige amerikanske levetid er 77 år, men mange kan forvente at leve langt længere, langt ind i 80'erne eller 90'erne. ”Der er en mulighed for, at du måske lever indtil 100 år gammel. Er du parat til at spare nok i alle disse yderligere år?”Hvis ikke, kan du forvente at arbejde (og arbejde hårdt) sent i livet.

Når det er sagt, er evnen til at arbejde-for at tjene en indkomst uden for social sikring eller få adgang. ”Du har folk, der ønsker at gå på pension, men ikke og folk, der ikke ønsker at gå på pension, men bliver skubbet ud på grund af ubehagelige grunde, som Ageism,” siger Campbell. Uventet sygdom eller handicap kan også gøre det sværere for en person at arbejde eller begrænse deres muligheder.

Sådan forbereder du dig til dine senere år (uanset om du vælger pretirement) eller ej)

Uanset om du kan lide pretirement, vil det sandsynligvis være virkeligheden i en eller anden form for kommende generationer. Ældre årtusinder er allerede kommet med ideen om altid at arbejde; I henhold til en undersøgelse fra 2021 mener 61 procent, at de forbliver i arbejdsstyrken i deres pensionsår. Og det er ikke nødvendigvis det værste i verden for mange mennesker.

”At blive tvunget til at arbejde på ubestemt tid,” siger Campbell, er ikke ideel. ”Men hvis der kontinuerligt tjener penge, giver mulighed for at tage beslutninger, er der mulighed for. Det handler om at tage de valg, du vil tage, og ikke de valg, du skal træffe."

Så hvordan begynder man at planlægge for en pretirement livsstil-en, der ikke er ude af nødvendighed for at få ender til at mødes, men en, der stammer fra valg? Her er hvad vores eksperter anbefaler:

1. Begynd at planlægge (og investere) tidligt

”Det er ikke [bare] hvor meget du investerer, men hvor længe du investerer, og du skal forværre din tid og interesse så længe som muligt,” siger Ortega. (Til viden: Investering af $ 1.000 i en alder af 30 og lade det påløbe renter i 36 år vil kun netto dig omkring $ 5800. Den samme $ 1000, investeret 10 år tidligere, ville være værd næsten dobbelt så meget som 66 år-og det antager, at du aldrig tilføjede flere penge til den konto.) Men hun betyder ikke kun faktiske dollars i banken. ”Du er nødt til at finde ud af, hvad dit slutmål er, og jo før du gør og får tid til at planlægge for den fremtid, jo bedre.”Hun foreslår at opdele denne plan i trin på fem til seks år for at hjælpe tingene med at føle sig mere opnåelige:” I de næste fem år, det er hvad jeg forventer at opnå økonomisk for at få mig til det livslange mål.'"

2. Være forberedt på det uventede

At forstå, hvordan man gør dette, siger Accius, er den største økonomiske gave, du kan give dig selv. ”En del af at gøre dine drømme til virkelighed er at forstå de økonomiske chok, der kan komme undervejs og være forberedt på dem,” siger han. Ortega tilføjer, at folk værdsætter dette nu mere end nogensinde. ”De er klar over, hvor vigtig en nødbesparelseskonto er, fordi Covid kom, og alles [investeringer] blev sprængt."

3. Lev inden for dine midler

Campbell har været vidne til mange pensionsaldrende mennesker undervurderer, hvor meget de har brug for at leve af i deres senere år. ”Du kan ikke vente, indtil du er i 60'erne for at se på, hvordan din pension vil se ud for dig,” siger hun. Hun anbefaler, at det senest i 50'erne skal du bestemme, hvor mange penge du forventer at leve af og derefter prøve at gøre det. ”Kan du øve dig på at leve sådan i 6 måneder? For et år? Hvordan ser det ud?”Der er et par gratis budgetberegnerværktøjer online til at gøre dette lettere.

4. Find passiv indkomst

Fordi du måske ikke er i stand til blot at stoppe eller nedskære dit job, er det forsigtigt at finde passive indkomstkilder, hvis det er muligt. "Hvis du er ude af arbejdsstyrken og ikke genererer indtægter, bliver du sandsynligvis nødt til at nedskære dine omkostninger markant, medmindre du er uafhængigt velhavende eller modtager et klumpesum gennem arv," siger Ortega. Lejeboliger er en almindelig modgift til dette (selvom omkostningerne ved boliger har gjort dette uoverkommelige for mange), ligesom iværksætteri. ”Måske er du skaberen af ​​noget, som du kan få en licensaftale på, eller du har en bog, der fortsætter med at sælge."

5. Invester i din fremtid ..

Kontoen 401 (k) er langt den mest almindelige arbejdsgiver sponsorerede pensionskonto-hvis din nuværende arbejdsgiver tilbyder en, skal du bidrage til den, maksimere din virksomheds kamp, ​​hvis relevant, og ikke røre ved den, før du fylder 60. (Hvis din virksomhed ikke tilbyder denne fordel, eller du er freelance, skal du se på en Roth eller SEP IRA i stedet.) ”Hold øje med det, og skift risikoen over tid,” siger Ortega. ”Når du vælger midler, især hvis du er yngre end 35, vil du have en mere aggressiv profil, fordi du har tid nok til markedet til at gå op og ned og gennemsnit. Når du bliver ældre, omkring 45, flytter du til mere moderat risikofonde, og når du er tæt på pensionsalderen, skal du tage risikoen meget ned."

6.... og kortere måltider

Brug forskellige investeringskonti til forskellige behov. Ortega anbefaler at have mindst tre konti: en 401 (k), en Roth IRA, der ligner en 401 (k), men giver mulighed for tidligere adgang og en mæglerkonto, som hun siger ofte bruges til store billetkøb, Som en nedbetaling på et hus eller et redenæg for at være i stand til at afslutte dit job og starte en virksomhed.

7. Find virksomheder, der fremmer en multigenerational arbejdsstyrke

En stor hindring for pretirement, især for dem, der ikke planlægger at starte deres egen sidehust, er aldersdiskriminering. ”Mange virksomheder administrerer fem generationer på ethvert givet tidspunkt,” siger Accius, og selvom undersøgelser viser, at viden og ekspertise vokser med alderen, så mange som to tredjedele af arbejdstagerne 45 til 74 år gammel oplever aldersalderisme. Dette gør det svært for ældre voksne at holde eksisterende job eller finde nye. Virksomheder skal tilføje alder som en del af deres mangfoldighed, egenkapital og inkluderingspolitikker, ACCIUS rådgiver. ”Virksomheder, der ikke gør dette, er medskyldig,” siger han, ”men det er også en stor fejltagelse for deres bundlinjer. Arbejdsstyrken bliver ældre, men det er også forbrugerbasen. At tackle systemiske problemer på deres arbejdsplads spildes ind i de samfund, hvor deres arbejdere bor."

8. Overvej plejeomkostninger

En af de største største risici for din langsigtede økonomiske sikkerhed er pleje. På trods af mere end 48 millioner mennesker, der fungerer som ubetalte plejere i U.S. I dag er det ofte en uventet byrde. ”Du er i slutningen af ​​20'erne, lever dit liv, men så har du to børn og tænker,” Åh, vent, jeg er nødt til at betale for college, ”siger Ortega. ”Så er det deres sundhedspleje, deres sikkerhed. Og så bliver dine forældre ældre. Hvem skal tage sig af dem? Du har måske en idé om at gøre visse ting, men i slutningen af ​​dagen, når dit liv fortsætter, vil disse ting begynde at veje mere.”Disse plejere er ofte nødt til at forlade arbejdet tidligt, nedsætte kampagner og afslutte deres job helt, som alle påvirker deres evne til at redde.

9. Stol på dig selv

Manent forudsiger, at en recession er truende, og hendes nummer et råd er at sætte dig selv først. ”Folk skal være realistiske,” siger hun. ”Selvom du aldrig planlægger at holde op med dit job, som et samfund, gør vi det ikke let for mennesker i ældre aldre. Det bliver sværere og sværere. Jeg beder yngre klienter om at redde mere, end de tror. Du vil sandsynligvis overspænde end undervurderingsmæssige beregninger, der vil ske, hvor din bil skal nedbrydes, eller du bliver muligvis nødt til at få operation. Gør så meget som du kan for ikke at være afhængig af et job, af en partner, på alt andet end dig selv. Hvis du vil have et liv, som du virkelig ønsker, skal du bygge det på egen hånd."