De mest almindelige spørgsmål, som førstegangskøbere har om processen, besvaret

Når. Denne person kan hjælpe dig med at guide dig gennem det, du virkelig har råd til, finde dig et godt lån, der passer til dine behov, og sammenligne renter på tværs.

Hvordan beregner jeg, hvad mit budget virkelig er, inklusive hvad jeg har brug for til udbetaling og lukningsomkostninger?

Ved hjælp af dit boligkøbsteam er det vigtigt at finde ud af, hvad du har råd til. Du kan udnytte Credit Karmas gratis hjemmekøbende elværktøj, der bruger de samme beregninger, som en låneansvarlig ville, og hjælper med at give dig en idé om, hvor meget hjem du har råd til, og hvad dine månedlige betalinger vil være.

Et af de øverste første gangs boligkøberspørgsmål, jeg får, er, om der kræves en 20 procent udbetaling for at sikre et godt prioritetslån-og det er slet ikke.

Og hvad angår denne udbetaling, er en af ​​de øverste første gangs boligkøberspørgsmål, jeg får, om der kræves en 20 procent udbetaling for at sikre et godt pant-og det er slet ikke. I henhold til en januar 2020-rapport, der blev frigivet af National Association of Realtors, satte 76 procent af ikke-kontant førstegangskøbere mindre end 20 procent ned. Mens man sætter dette beløb (eller flere) kan tilbyde nogle fordele (nemlig vilkår for renter), tilbyder mange långivere og finansielle institutioner prioritetslån med nedbetalinger så lave som 3 til 5 procent.

Regeringsstøttede lån, herunder FHA, VA og USDA-lån, og nogle konventionelle lån (som er lån, der ikke er støttet af et regeringsprogram) tilbyder lån med lav betaling for dem, der opfylder visse kvalifikationskriterier. Eksempler på konventionelle lån med lav nedbetaling inkluderer følgende:

• Chase Dreamaker Mortgage: Dette produkt tilbyder prioritetslån med nedbetalinger så lave som 3 procent, hvilket helt kan være fra gavefonde. Dette program tilbyder også reduceret prioritetsforsikring.
• HSBC overkommelige og regionale prioritetslån: HSBC tilbyder en række pantemuligheder til (men ikke begrænset til) første gang huskøbere og veteraner.
• CommunityWorks: Dette prioritetsprogram med lav udbetaling kan kombineres med støtteberettigede tilskud til at hjælpe med at betale for omkostninger forbundet med at få et prioritetslån.
• HomeReady: Denne overkommelige option med lav udbetaling kræver minimale fonde uden for lommen.
• HomePossible: Dette produkt tilbyder stabiliteten af ​​et fast rente, kræver minimale out-of-lommen fonde og tillader fleksible kilder til midler. Det tilbyder også prioritetslån med nedbetalinger så lave som 3 procent.

Det er værd at bemærke, at der er et par afvekslinger, der skal huske på, om du vil sikre et lån med lavt betaling:

• Du starter med mindre af en ejerandel (alias egenkapital) i dit hjem, og det kan tage længere tid at betale dit prioritetslån. Det er sandsynligvis også at tage dig længere tid at opbygge din egenkapital til det punkt, hvor du kan låne mod det med en hjemmekapital med kredit eller lån.
• Afhængigt af lånet er du muligvis på krogen for at betale for privat pantforsikring (PMI).
• Din månedlige pantebetaling vil sandsynligvis være højere, da du låner flere penge fra långiveren.
• Du ender med at betale mere renter over lånets levetid, medmindre du er i stand til at betale det tidligt.

Og til sidst skal du sørge for at budgettere for lukningsomkostninger, som er gebyrer uden for den udbetaling, du er ansvarlig for, når du lukker på dit prioritetslån. Almindelige lukningsomkostninger inkluderer titelforsikring, husejereforsikring, gebyrer for hjemmeinspektion og vurderingsgebyrer.

Hvad skal jeg vide om at kvalificere mig til et lån?

Når du afgør, om du kvalificerer dig til et prioritetslån, vil långivere undersøge din indkomst, der går mod at betale gæld-AKA din gæld-til-indkomstforhold (DTI). En lavere DTI viser en långiver, som du ikke bruger alle dine resterende kontanter til at foretage dit husbetaling. Der er to vigtige måder at sænke dit DTI -forhold på: at reducere din månedlige gæld eller øge din indkomst.

At øge din kredit score er en af ​​de bedste måder at forbedre dine chancer for at blive godkendt til et lån med bedre vilkår.

Din kredit score er en anden vigtig økonomisk faktor, der tages i betragtning af långivere. At øge din kredit score er en af ​​de bedste måder at forbedre dine chancer for at blive godkendt til et lån med bedre vilkår. Håbende husejere skal overvåge deres kreditrapporter regelmæssigt og overveje et par tip til at øge deres score:

• Betal dine regninger til tiden. Hvad långivere interesserer sig for mest er sandsynligheden for, at du betaler din gæld tilbage. Konsekvent at foretage betalinger til tiden viser, at du er pålidelig og bør øge din kredit sundhed. Sent eller ubesvarede betalinger kan skade din kredit score markant, så hvis dit problem holder styr på regninger, kan du overveje at etablere automatiske betalinger eller betalingsmindringer.
• Betal din gæld. Dit kreditudnyttelsesforhold sammenligner det gældsbeløb, du skylder det kreditbeløb, du har. Långivere ønsker at sikre, at du ikke låner mere, end du kan betale tilbage. Arbejd for at holde din kreditudnyttelse under 30 procent ved at betale dine kreditkortsaldo fuldt ud hver måned eller foretage ensartede betalinger i løbet af måneden. Kortfirmaer accepterer med glæde betaling når som helst!
• Åbn ikke flere kreditkort på én gang. Hver gang du ansøger om et kreditkort eller et lån, genererer det en hård undersøgelse af din kreditrapport, som normalt forbliver der i cirka to år. For mange hårde forespørgsler på kort tid kan slukke for långivere, fordi de måske tror, ​​du leder efter kontanter eller på spidsen for at få en masse gæld.
• Luk ikke gamle kreditkort. Det kan være fristende at slippe af med gamle kort, du ikke bruger, men længden af ​​din kredithistorie er en betydelig faktor i de fleste kreditresultater, og du risikerer at forkorte denne længde ved at lukke dine ældste kreditkort. Medmindre de årlige gebyrer opvejer fordelene, skal du overveje at sætte et par opkræver en måned på dette kort for at holde din kredithistorik længere.

Hvad er forskellen mellem at få forhåndsgodkendelse og være pre-kvalificeret?

Både forgodkendelses- og præ-kvalifikation kan give dig et skøn over, hvor meget du i sidste ende kan godkendes til at låne. Forskellen mellem en forhåndsgodkendelse og en præ-kvalifikation kommer ned på niveauet for kontrol, under hvilket dine oplysninger undersøges. En præ-kvalifikation kan udstedes uden verifikation af indkomst, beskæftigelseshistorie eller aktiver. I det væsentlige antager det, at de oplysninger, du har givet, er nøjagtige. Pre-godkendelse udstedes på den anden side først, efter at långiveren verificerer de oplysninger, du giver. Når det er sagt, varierer de specifikke definitioner af forhåndsgodkendelses- og præ-kvalifikation ofte fra långiver til långiver, så det er vigtigt at forstå hver långivers proces.

Mens en forhåndsgodkendelsen ikke gør det garanti Du et lån, vetting -processen og ethvert ledsagende brev, der følger med det, fungerer som prioritetsækvivalenten for at få en gylden billet til Willy Wonkas chokoladefabrik.

Forskellen her betyder noget, fordi du på et konkurrencedygtigt marked ønsker, at sælgeren og deres agent skal tage dig alvorligt-du vil have dem til at vide, at du kan flytte hurtigt, hvis dit tilbud accepteres, og at en låneansvarlig allerede har overvåget din økonomi for at undgå dyre fejltagelser ned ad vejen. Mens en forhåndsgodkendelsen ikke gør det garanti Du et lån, vetting -processen og ethvert ledsagende brev, der følger med det, fungerer som prioritetsækvivalenten for at få en gylden billet til Willy Wonkas chokoladefabrik.

Hvorfor betyder rentesatserne, og hvordan tages de ind i omkostningerne ved et hjem?

Dit prioritetslån er ikke gratis og kommer med renter vedhæftet. Jo højere rentesats, jo mere betaler du over lånets levetid. Der er to grundlæggende typer prioritetsrenter: faste og justerbare. Justerbare prioritetslån (ARM) kommer generelt med højere risiko: de er oprindeligt lavt og forbliver typisk de samme i fem til 10 år og svinger derefter årligt bagefter. Våben er populære til refinansiering, især for låntagere, der planlægger at sælge deres hjem eller fuldt ud afbetale deres lån i den nærmeste fremtid. Alternativt forbliver faste satser de samme, og pantebetalinger ændres ikke i løbet af lånets levetid.

For at finde ud af, hvilken lånetype der er den rigtige for dig, skal du tænke på dine samlede økonomiske mål, budget og aktiver. En fast rente-pantelåser i din rente for hele låneperioden, der typisk spænder fra 10 til 30 år. Det er almindeligt, at førstegangs huskøbere vælger et 30-årigt fastforrentet lån på grund af den langsigtede forudsigelighed. Rentesatserne er typisk lavere på kortere lånebetingelser, men betalingerne er højere på grund af den kortere tilbagebetalingsperiode.

Når du handler efter et prioritetslån, er et fælles udtryk, du bemærker, årlig procentvis sats (APR). Mens en realkreditrente er en lille procentdel, der anvendes til din lånebalance for at afgøre, hvor stor rente du betaler hver måned, omfatter en APR.

Hvad skal jeg forvente, når jeg faktisk giver et tilbud?

Når du har nulstillet på et hjem, kan din ejendomsmægler vise dig sammenligneligt salg eller "comps.”Dette er salg i nærheden af ​​hjemmet, der er tætte kampe til det hjem, du overvejer. Ser man på andre hjem i nabolaget, der blev solgt inden for de sidste par måneder, og som er i omtrent den samme tilstand, med sammenlignelige firkantede optagelser og faciliteter kan hjælpe dig.

Hvis comps antyder, at du har at gøre med et "sælgers marked", hvor flere købere byder på prisen på huse, kan ejendommen muligvis modtage flere tilbud langt over den anmodede pris. Tænk på det højeste beløb, du ville være villig til at betale, hvis du ender med at byde mod en anden.

Derefter skal du beslutte de økonomiske detaljer om dit tilbud. Vælg et tilbudsbeløb, der er inden for dit budget, og i tråd med din agents estimat af markedsværdien, baseret på comps. Hvis dit tilbud accepteres, går du i kontrakt. I løbet af denne periode arbejder du med din agent for at oprette en hjemmeinspektion for at udelukke strukturelle mangler eller miljøfarer, samt leje en takstmand for at afgøre, om dit tilbud, du fremsætter, er i tråd med hjemmets værdi. Disse gebyrer betales normalt af køberen og kører normalt $ 500 til $ 1.000 hver.

Et tilbud på tilbud kommer også normalt med en forpligtelse kendt som ”alvorlige penge.”Dette er et depositum, som en køber forpligter sig som en forpligtelse over for sælgeren, og gives til en titel eller escrow-selskab for at opbevare escrow-en konto, der ikke er kontrolleret af hverken køberen eller sælgeren. Hvis du ender med at købe hjemmet, går de alvorlige penge til sælgeren som en del af din betaling. Hvis sælgeren accepterer dit tilbud, men så skifter du mening, kan sælgeren muligvis holde de alvorlige penge, afhængigt af betingelserne i din kontrakt.

Når du først har fået pantelånet, og långiveren rydder dig til at lukke, bliver din udbetaling og alvorlige penge fejet ind i escrow, får sælgeren af ​​långiveren, og du er husejer, komplet med et sæt nøgler og et helt nyt pantelån.

Andy Taylor er GM for Credit Karma Home, hvor han arbejder for at forbedre den ofte frustrerende prioritetsoplevelse for at hjælpe Credit Karmas 100 millioner medlemmer.

Åh hej! Du ligner nogen, der elsker gratis træning, rabatter for kult-fave wellness-mærker og eksklusivt godt+godt indhold. Tilmeld dig godt+, Vores online community of wellness insidere og låse dine belønninger op med det samme.