En økonomisk eksperts 4-trins plan for at komme ud af kreditkortgæld og opbygge økonomisk sundhed

Hvis du er et offer for økonomisk misbrug (som at have en partner, der opretholder al økonomisk kontrol over dig), rovdyrudlånspraksis (som når en potentiel långiver bruger løgne til at overbevise dig om at låne penge) eller systemisk ulighed (som den racisme, som sort Og brune mennesker står overfor, der i sagens natur bagtes ind i vores banksystem), at tage ansvar vil ikke frigive dine undertrykkere-at være et offer er en meget rigtig ting-men det vil styrke dig på en række måder. Du vil være i stand til at beslutte, hvordan du har det, hvordan du reagerer, og hvad din plan for at komme ud af kreditkortgæld ser ud-og i nogle tilfælde er dette kun Ting under din kontrol.

2. Lær din gæld at kende: hvor meget skylder du, og til hvem skylder du den?

At se på din kreditkortgæld vil være meget lettere, når du føler dig bemyndiget til at tage ansvar for den position, du har fundet dig selv i. Hvis du ikke er sikker på, hvor mange penge du skylder, og til hvem du skylder dem, kan du tjekke din kreditrapport.

Ved lov har du ret til en gratis kopi af din kreditrapport pr. Kalenderår. Bestil det online fra årlige kreditreport.com, den eneste Federal Trade Commission (FTC) autoriserede websted for gratis kreditrapporter, eller ring 1-877-322-8228.

3. Lav en liste over fakta om din kreditkortgæld

Liste over din gæld giver dig mulighed for at se det fulde billede. Et regneark er det bedste værktøj til denne slags liste, men du kan også bruge en pen og papir. Her er hvad der skal være på din liste:

• Navnet på långiveren (som du skylder pengene)
• Det samlede beløb, du skylder (rektor)
• Den rentesats, du betaler (apr, angives som en procentdel)
• Den mindste månedlige betaling

Når du har denne liste, kan du finde ud af den bedste måde at gå på med at håndtere din kreditkortgæld.

4. Kom med en betalingsplan for at komme ud af kreditkortgæld

Kortlægning. At have din plan på plads kan også holde dig motiveret, fordi du kender den retning, hvor du er på vej. Og til sidst vil en plan give dig din gældfri dato-den dag, du er ude af gæld.

Når du tager et skridt tilbage og ser big-billedplanen med den gældsfri dato, kan du beslutte, om du er klar til at tackle den, eller om et ekstra værktøj kan hjælpe dig. Hvis du føler, at du ville drage fordel af yderligere struktur, skal du overveje et simpelt gældsstyringsværktøj til at hjælpe dig med at kortlægge din plan. Mit yndlingsværktøj til at lave en gældsplan er Unbury.mig, som er gratis, online og let at bruge.

Hvis du bruger Unbury.Mig, du indtaster dine gældsoplysninger, så databasen kan beregne, hvor lang tid det vil tage dig at betale din gæld baseret på den betaling, du i øjeblikket foretager. Du kan bruge det glidende håndtag i bunden af ​​betalingsplanafsnittet for at se, hvordan ændring af størrelsen af ​​din betaling kan ændre din gældsfri dato, og hvordan din gældsfri dato kan ændre den rente, du i sidste ende vil betale. (At betale en gæld før betyder en lavere langsigtet rentebetaling, men det er kun muligt med en højere månedlig betaling.)

Værktøjet giver dig også en betalingsplan baseret på, om du vil betale tilbage den højeste rente gæld først eller lavest balance gæld først. (At betale den laveste balance først er ikke altid den bedste strategi, når det kommer til at minimere den rente, du ville betale i det lange løb, men det kan give en gavnlig psykologisk indflydelse. Når du har betalt en saldo, har du vist dig selv, at du kan betale en gæld. Det er som at se en basketball gå gennem bøjlen; Det er motiverende og opmuntrende).

4 Nøgleovervejelser for din plan for at komme ud af kreditkortgæld

1. Er din gæld håndterbar eller uhåndterlig?

Hvis din betalingsplan er overkommelig, og du er ude af gæld på en rimelig tidsperiode (et par år), er det sandsynligvis bedst at udføre din plan. Hvis du næppe har råd til dine betalinger, eller din tilbagebetalingshorisont er urealistisk, med en gældsfri dato ud over fem år fra nu, skal du undersøge nogle andre muligheder, som gældskonsolidering, nonprofit-kreditrådgivning eller arkivering til konkurs.

2. Hvornår skal du overveje at konsolidere din kreditkortgæld?

Konsolidering er, når du tager flere kreditkort, og du kondenserer dem til en enkelt gæld, med en enkelt betaling. Beslutningen om at konsolidere er ikke en beslutning i én størrelse, der passer til alle. Hvis du er seriøs med at komme ud af gælden så hurtigt som muligt, og du er klar til at foretage de nødvendige ændringer, så du ikke glider tilbage i gæld, kan det være fornuftigt at starte med at veje omkostningerne ved konsolidering, hvilket ikke er gratis -For strømline din plan for at komme ud af kreditkortgæld.

Imidlertid indfører gældskonsolidering risikoen for at gå ind i endnu mere i gæld, fordi dine kreditkort vil blive betalt, hvilket betyder, at du kan begynde at opkræve igen.

3. Hvad er dine konsolideringsmuligheder?

Hvis du er privilegeret nok til at have familie, der ville være villig til at konsolidere din gæld i form af et personligt lån, opfordrer jeg dig til alvorligt at udforske denne mulighed. Lån fra familie eller venner er typisk de laveste omkostninger ved alle låneindstillinger, fordi der ikke er nogen oprindelsesgebyrer, og typisk en lav rente, fleksibilitet i at foretage betalinger, ingen ansøgning og ingen kredit score kræves. Men pas på, hvordan dette kan påvirke dynamikken i dit forhold.

En anden mulighed er at overveje et personligt lån gennem en bank, kreditforening eller andre långivere, der er specialiserede i personlige lån og refinansiering af kreditkortgæld. Alle långivere har forskellige gebyrer, priser og vilkår, så du bliver nødt til at gøre din due diligence for at forstå, hvad dine muligheder er. Og jo bedre din kredit score, jo bedre er dine muligheder. For folk, der har problemer med traditionelle långivere, er der også peer-to-peer-udlånsmuligheder som Lending Tree og Prosper.

4. Hvad med en balanceoverførsel?

En balanceoverførsel er, når du flytter din saldo fra et kreditkortselskab til et andet. Normalt gør du dette på grund af en salgsfremmende april, som en 0 procent april i 12 måneder. Der er normalt et gebyr på 3 procent til at gøre dette, så sørg for at faktorere det i.

Jeg elsker ikke at anbefale balanceoverførsler, fordi det betyder, at du har flere kreditkort og dermed flere måder at glide videre i gæld. Men valget kan være et springbræt for at komme ud af kreditkortgæld, hvis du bruger disse 12 måneder til at nedbetale din gæld og øge din kredit score, hvilket sætter dig i stand til at kvalificere sig til et personligt lån.

Paco de Leon er forfatter og illustratør af hendes kommende debutbog, Finansiering for folket. Hun grundlagde Hell Yeah Group, et finansielt firma, der fokuserede på at inspirere annoncer til at blive engageret i deres personlige og forretningsfinansiering efter hendes erfaringer inden for rådgivning, økonomisk planlægning og formueforvaltning. Hun driver et boutique-bogføringsbureau kaldet Hell Yeah, bogføring, er co-vært for podbøger.

Åh hej! Du ligner nogen, der elsker gratis træning, rabatter for kult-fave wellness-mærker og eksklusivt godt+godt indhold. Tilmeld dig godt+, Vores online community of wellness insidere og låse dine belønninger op med det samme.